연금저축 이전 하는 방법, 노후 자금 지키세요.

연금저축 가입하신 분들이 고민하시는 게 더 유리한 연금저축으로 이전하고 싶은 거라 생각합니다. 저 역시 잘 알지 못하고 가입했다면 내 돈을 지키기 위해 더 알아보았을 겁니다.

 

연금저축 이전 하는 방법, 노후 자금 지키세요.

 

내 노후자금을 지킬 수 있는 연금저축 이전제도와 이전 방법은 무엇일까요?

연금저축에 관해 궁금하시다면 아래를 클릭해 주세요.

 

연금저축펀드 vs 연금저축보험 알아보기

연금저축 이전 해야 하는 이유, 연금저축펀드 vs 연금저축보험

 

연금저축 이전 하는 방법

연금저축은 이미 가입했는데, 수수료만 많이 나가고 이자는 안 붙어서 속상하신 분들 계실 텐데요.

그렇다고 해지를 하자니 세금 때문에 너무 손해가 커서 엄두를 못 내실 거예요.

이럴 때 연금저축 이전제도를 이용하시면 세금을 떼지 않고 연금저축 이전을 통해 내 돈을 옮겨서 더 유리하게 새로 굴릴 수 있습니다.

 

연금저축계좌이체, 출처 : 금융감독원

 

연금저축 이전은 보통 연금저축보험에서 연금저축펀드나 IRP계좌로 이전하는 경우가 많습니다.

하지만 가입하신 연금저축 상품에 따라 이전이 되지 않는 경우도 있으니 잘 알아보셔야 합니다.

 

나의 연금저축 상품 확인하기

먼저 본인이 가입하신 상품이 어떤 것인지 확인해 주세요.

연금저축 상품

가입기간	상품
2000년 12월 이전	구 개인연금저축
2001년 부터 2013년 2월 사이	구 연금저축
2013년 3월 이후	신 연금저축

 

구 개인연금저축(~2000.12) 이전 방법

2000년 12월 이전 가입하신 분이라면 구 개인연금저축입니다.

보통 회사에서 단체로 반반씩 내는 상품들이 여기에 속합니다.

이전 가능 상품

• 구 연금저축펀드

이 상품은 신 연금저축펀드와 IRP계좌로는 이전하실 수 없고 영업점을 방문하셔서 구 연금저축펀드로 이전하실 수 있습니다.

구 연금저축펀드는 신 연금저축펀드와는 달리 ETF 및 기타 투자가 불가능하고, 펀드도 하나만 투자가 가능해서 잘 생각해 보셔서 정하시길 바랍니다.

ETF 투자가 좀 더 안정적인데 참 아쉽습니다. 구 연금저축펀드는 펀드 1가지만 투자가 가능해서 리스크를 무시할 수 없을 것 같네요.

확인할 것

구 개인연금저축은 최저보증이율이 높은 상품들도 있기 때문에 상담원을 통해서 꼭 알아보세요.

더 중요한 건 연금 받을 때 이율을 그만큼 적용해 주는지를 꼭 확인하셔서, 이전할지 말지를 계획하시는 게 좋습니다.

충분히 이자를 많이 준다면 유지하시는 게 나으실 수 있는데 그런 상품은 드문 게 사실입니다.

 

구 연금저축(2001~2013.2) 이전 방법

두 번째는 구 연금저축 이전 방법입니다.

이전 가능 상품

• 신 연금저축
• IRP 계좌

구 연금저축에 가입하신 분은 신 연금저축으로 이전이 가능합니다.

신 연금저축펀드는 펀드 말고도 ETF나 다른 금융상품도 투자가 가능해서 활용도가 굉장히 높죠.

신 연금저축펀드가 내 돈을 지키면서 불리기에 유리하기 때문에 대부분 신 연금저축펀드로 이전을 하시는데요.

연금 수령 요건(납부한 지 5년 이상됐고, 만 55세 이상)이 충족되셨다면 IRP 계좌로 이전도 가능합니다.

확인할 것

구 연금저축도 이전하기 전에 최저보증이율이 높은지 확인해보셔야 합니다.

만약 최저보증이율이 높아서 굳이 이전하지 않겠다고 하시는 분들은

다시 한번 말씀드리지만 최저보증이율이 높다 하더라도 연금 수령 시 적용해 주는 이율은 낮을 가능성이 크니 꼭 확인하셔야 합니다.

이미 연금 수령 요건을 충족하셨다면 연금 개시 전에 IRP로 이전해서 연금을 받는 게 유리할 수 있습니다.

왜냐하면 연금저축보험은 연금 수령 시에도 수수료를 떼가기 때문인데요.

이자도 적으면서 도대체 뭘 해준다고 이렇게 수수료를 떼가는지 모르겠네요;;

연금 수령 시에 수수료는 0.5% 내외이긴 하지만 IRP로 이전해서 받으면 수수료가 없기 때문에 더 유리하겠죠.

이자도 IRP로 굴려서 받는 게 더 높습니다.

연금저축 이전 과정

신 연금저축으로 이전하시는 방법은 원하시는 금융사 어플로 간단히 하실 수 있어서 편합니다.

1. 어플에서 계좌를 개설
2. 계좌이체 요청
3. 본인 확인 절차 후 이체 예정 및 취소 연락
4. 최종 이체 접수 및 거절 통보
5. 이체 완료
6. 이체 확인 통보

연금저축 계좌이체 절차, 출처 : 금융감독원

 

연금저축 이전제도 확인사항

연금저축 이전제도 확인사항을 알아보겠습니다.

연금저축 이전제도

• 계약기간 : 상관없음. 연금 받고 있어도 이전 가능.
• 이전 시 세금 : 세금 없음
• 이전 신청 : 해당 금융사 어플, 혹은 영업점에서 신청
• IRP 이전 : 납부 기한 5년 이상, 만 55세 이상일 시 가능.

연금저축을 해지하면 세금을 22% 내야 하고, 가입한 지 5년이 되지 않았다면 2.2% 더 세금이 부과되는 데요.

연금저축 이전제도를 이용하면 여러모로 유리하네요.

마지막으로 연금저축 이전 하기 전에 꼭 확인하셔야 할 사항을 정리해 볼게요.

연금저축 이전 하기 전 체크리스트

1. 내가 기존 가입한 연금저축 상품의 최저보증이율이 높은가?
2. 높다면 연금 수령 시 얼마의 이자를 받을 수 있는가?
3. 연금 받을 때 수수료를 떼가는가?

연금저축 이전 안 되는 상품

안타깝게도 더 유리한 조건의 연금저축으로 이전하고 싶지만 불가능한 것들이 있습니다.

바로 세제 비적격 개인연금인데요.

이 상품은 납입할 때 세액공제 혜택이 없는 대신, 10년 이상 유지하면 연금을 받을 때 비과세로 돌려받는 상품입니다.

그럼 어떻게 하지?

이런 상품에 가입하신 경우에는 이전이 안 되기 때문에 그냥 연금을 받으시는 게 좋은데요.

대신에 굳이 만기를 채우시기보다는 어차피 10년 유지하면 비과세이기 때문에 연금저축한 걸 일시금으로 수령하셔서 비과세 받으시는 게 낫습니다.

체크리스트에서 살펴봤듯이 연금 받을 때 얼마의 이자를 주는지 수수료는 얼마를 떼는지 문의해 보시고 굳이 더 유지할 필요가 없다 싶으실 때는 비과세 혜택 받고 일시금 수령하셔서 손절하시는 걸 추천합니다.

우리의 돈은 소중하니까요. 몇 년 묶이는 것도 아니고 30년씩 묶이는 돈인데 내가 제대로 관리하지 않으면 수수료 떼이고 인플레이션 햇지는 못하고 오히려 더 손해일 수 있습니다.

하지만 이렇게 잘 알아보셔서 대처하신다면 더 유리하게 내 돈을 지킬 수 있습니다.

기타 제한 사항

연금저축 이전이 안 되는 다른 이유들도 살펴볼게요.

1. 연금수령 전인 계좌를 연금 수령 중인 계좌로는 이체가 불가
2. 종신연금 상품일 경우 이전 불가
3. 2013년 3월 1일 이전 상품으로 이전은 불가
4. 압류, 가압류, 질권 등으로 묶인 계좌일 경우 이전 불가
5. 일부 금액은 이체 불가. 전체 금액만 가능

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여기까지 연금저축 이전제도와 이전 방법에 대해서 알아보았습니다.

노후 준비 하시는 데 도움이 되시기를 바랍니다. ^^